Retirarse a los 50 (o al menos lo antes posible) es lo que propone el movimiento FIRE. Una forma de gestionar las finanzas propias que lleva varios años de moda en Estados Unidos, y que aboga por maximizar los recursos obtenidos en las primeras décadas de trabajo, para poder dejar de trabajar lo antes posible.
FIRE es el acrónimo de Financial Independence, Retire Early, que traducido al castellano sería algo así como Independencia Financiera, Jubilación Temprana. Quienes se unen a este movimiento esperan poder retirarse temprano o, si esto no es posible, trabajar de una forma más relajada. Por ejemplo, con un contrato a media jornada.
Se basa en la idea de que cada individuo ponga en marcha su propio plan de ahorro e inversión, a fin de obtener rentas pasivas que permitan vivir sin trabajar, incluso cuando todavía no se ha llegado a la edad legal de jubilación y no se puede acceder a una pensión pública.
El movimiento FIRE está inspirado en “Your Money or your life”, el libro escrito por Vicki Robin y Joe Domínguez, en el que se exponen nueve pasos para alcanzar la independencia financiera.
Gestionar el dinero y también el tiempo
FIRE es más un estilo de vida que una teoría financiera. Defiende principios como el de llevar un estilo de vida minimalista y pensar bien en qué se va a gastar el dinero. Esto no significa privarse de todo, sino aprovechar los recursos de una forma mucho más consciente.
Para que una persona pueda retirarse antes del mercado laboral, tiene que gestionar muy bien su dinero, y también tendrá que hacerlo una vez que deje de trabajar. Una vez conseguido el objetivo de tener recursos suficientes para poder vivir sin tener que estar sujeto a un empleo de ocho horas al día de lunes a viernes, el sujeto gana algo que tiene un valor incalculable: tiempo para disfrutar su vida tal y como desee hacerlo.
Conseguir esta meta requiere cumplir con las dos premisas básicas del movimiento FIRE: ahorro e inversión.
Ahorro y reducción de gastos
El primer paso para abrazar de lleno este estilo de vida es empezar a ahorrar. Quienes aplican este movimiento en su versión más extrema son capaces de no gastar hasta un 50% de su salario, sin necesidad de tener un sueldo demasiado alto. Los ahorradores de nivel medio suelen guardar entre un 10% y un 20% de sus ingresos mensuales.
La clave está en ir haciendo pequeños sacrificios, priorizando el objetivo de alcanzar la libertad financiera para poder jubilarse pronto.
Los expertos destacan que para ahorrar no es necesario ganar más, sino que hay que gastar menos. Quienes se unen al movimiento FIRE llevan un nivel de vida muy frugal, y así ahorran rápidamente.
Inversión y generación de ingresos pasivos
El ahorro no garantiza el poder adquisitivo. Este último puede verse afectado si hay una subida de la inflación (como está ocurriendo en este momento).
Ahorrar es algo que se hace a largo plazo. Hay que tener en cuenta qué, lo que se puede consumir hoy en día con 10.000 euros, será mucho menos pasados unos años. Para que esto no ocurra, quienes siguen el movimiento FIRE defienden la necesidad de invertir el dinero ahorrado para que vaya generando intereses. Esto evita la pérdida de poder adquisitivo a la vez que aumenta poco a poco el patrimonio.
El inversor aprovecha los beneficios del interés compuesto y de la inversión a largo plazo. Reinvierte los intereses que obtiene por su inversión, y así hace crecer todavía más sus ahorros.
Otra de las claves para sacarle rendimiento a lo invertido es aplicar la diversificación. Esta técnica implica no poner todo el dinero en un mismo producto. De esta forma, las pérdidas que se pueden experimentar se compensan con las ganancias que se obtienen por otro lado.
Las fórmulas de inversión que se pueden poner en práctica son muy diversas: plan de pensiones, cartera de acciones, fondos de inversión, compra de inmuebles para destinarlos al alquiler, etc.
Además de la inversión, también se pueden poner en práctica otras técnicas como la creación de pequeños negocios como una tienda online en modalidad dropshipping, webs de afiliación, o la redacción de libros en formato ebook. Estos permiten obtener ingresos pasivos, lo que implica ganar dinero mes a mes a costa de un trabajo que se ha realizado una única vez.
Empezar pronto es el secreto del éxito
Llevar un estilo de vida frugal e invertir lo ahorrado puede no ser suficiente para retirarse del mercado laboral antes de lo habitual si la persona se ha sumado tarde al movimiento FIRE.
Quienes practican este movimiento son, generalmente, personas jóvenes. En este sentido, los expertos aconsejan empezar con esta forma de vida lo antes posible, porque son las inversiones a largo plazo las que resultan realmente rentables gracias al interés compuesto.
La regla del 4%
Llegado el momento de retirarse de mercado laboral, quien se ha sumado al movimiento FIRE debe seguir actuando con precaución a la hora de gestionar sus finanzas. Según la regla del 4%, cuando se deja de trabajar solo se puede emplear al año un 4% del total de lo que se tiene ahorrado.
Para que esto sea viable, lo que se suele hacer es ahorrar unas 25 veces la cantidad que se estima que se va a gastar durante el primer año sin trabajar.
Si no se hace así, todo el esfuerzo realizado antes podría no servir para nada, porque los recursos se agotarían demasiado pronto. Es por ello que también se aconseja tener alguna fuente de ingresos pasivos, para que siempre haya un flujo de entrada de dinero, aunque no sean cantidades elevadas.
¿Es posible aplicar el método FIRE en España?
En Estados Unidos los sueldos son bastante más altos que en España, por lo que la capacidad de ahorro también es mayor. No obstante, haciendo una buena gestión de los recursos es posible crear un buen colchón económico de cara a una jubilación temprana o que, al menos, permita que los últimos años de vida laboral sean mucho más llevaderos.
Lo primero que hay que hacer es calcular cuánto dinero se necesitaría al año para poder vivir cómodamente sin trabajar. Después hay que hacer un examen a fondo de las finanzas propias y empezar a tomar decisiones de ahorro que permitan guardar una media del 20% de los ingresos mensuales.
Hay que empezar a invertir ese dinero de forma diversificada lo antes posible. Para hacerlo, hay que informarse bien sobre las diferentes alternativas que existen, o contar con el asesoramiento de expertos en la materia.